소상공인정책자금 대리대출은 소상공인분들의 이자 부담을 줄이고자 만들어진 정책자금입니다. 시중 은행에서 대출을 받으면 정부에서 이자를 지원해 주는 방식이죠.
그래서 오늘은 대리대출이 무엇인지 알아보고 대리대출의 자격조건, 금리, 한도, 신청 방법과 25년 변경 점까지 알기 쉽게 정리해 보겠습니다.
소상공인정책자금 대리대출이란?
소상공인정책자금 대리대출은 자영업자 대출 이자를 일정 부분 정부가 부담해 주는 소상공인 대출입니다.
먼저 소상공인시장진흥공단(소진공)에서 지원 대상임을 확인받은 후 필요한 경우 보증기관에서 보증서를 발급받고 은행에서 대출받는 방식이죠.
직접대출과 차이점?
정부의 정책자금을 직접 받는 ‘직접대출’ 방식과 다르게 대리대출은 은행에서 직접 대출받습니다.
그리고 직접대출은 소진공에서 직접 심사하기 때문에 대출 자격이 더 까다로울 수 있고 그에 비해 대리대출 심사 난이도는 상대적으로 낮습니다.
대리대출이 대출 자격 심사에서 장점이 있을 수 있지만, 직접 대출이 금리 면에서 더 많은 혜택을 받을 수 있기 때문에 일반적으로 대리대출 이자율이 직접 대출 이자율보다 상대적으로 높습니다.
다만, 대리대출은 직접 대출보다 한도나 지원 범위가 더 넓은 경우가 있고, 신용보증재단의 보증서를 이용해 중신용 소상공인도 은행 대출을 받을 수 있습니다.
또한 대리대출을 이용하면 기존 거래은행에서 대출받거나 내 조건에 맞는 은행을 골라 이용할 수도 있죠.
대리대출 종류
대리대출은 소상공인 대출 목적에 따라 여러 종류로 나뉩니다. 대리대출 종류는 다음과 같습니다.
| 자금명 | 주요 지원대상 및 특징 |
|---|---|
| 일반경영안정자금 | 업력, 업종 제한 없이 대부분의 소상공인 대상. 사업 운영에 필요한 일반 경영자금 지원. |
| 소공인특화자금 | 제조업 영위, 상시근로자 10인 미만 소공인 대상. 소규모 제조업, 전통 기술 기반 업종 등 특화 지원. |
| 긴급경영안정자금 | 재해 피해, 감염병 등 일시적 경영애로를 겪는 소상공인. 재해피해 확인증 등 필요. 신속 자금 지원. |
| 장애인기업지원자금 | 장애인복지카드, 국가유공자 증서, 장애인기업확인서 소지 소상공인. 금리 우대 및 한도 확대. |
| 청년고용연계자금 | 업력 3년 미만 청년 소상공인, 또는 최근 1년 내 청년 근로자 고용한 소상공인. 고용 연계 시 추가 혜택. |
| 대환대출 | 기존 고금리 사업자 대출을 정책자금으로 전환. 중·저신용 소상공인 대상, 이자 부담 경감 목적. |
소상공인정책자금 대리대출 자격조건
대리대출 자격조건은 다음과 같습니다.
- 소상공인기본법상 소상공인 대상
- 상시근로자 5인 미만(제조 건설 운수업은 10인 미만)
- 세금 체납, 신용불량, 정책자금 융자제외업종등은 제한
- 정책자금 사이트에서 지원대상 확인서 발급 시 매출, 업종등 세부기준에 따라 지원대상 확인서를 발급 받아 자격여부를 확인
소상공인정책자금 대리대출 금리
| 자금구분 | 기준금리 | 가산금리 | 금리 |
| 소공인특화자금 | 2.79% | +0.6% | 연3.39% |
| 일반자금 | 2.79% | +0.6% | 연3.39% |
| 긴급경영안정자금(재해피해) | 고정금리 | – | 연2.00% |
| 긴급경영안정자금 (일시적 경영애로) | 2.79% | +0.0% | 연2.79% |
| 장애인기업지원자금 | 고정금리 | – | 연2.00% |
| 청년고용연계자금 | 2.79% | +0.0% | 연2.79% |
| 대환대출 | 고정금리 | – | 연4.5% |
- 위 금리는 25년 2분기 기준이며 금리는 분기별로 변동될 수 있습니다.
소상공인정책자금 대리대출 한도
소상공인정책자금 대리대출 한도는 운전자금과 시설자금에 따라 다르게 적용됩니다.
기본한도
운전자금의 경우 기업당 최대 5억원 이내로 한도가 책정됩니다. 소상공인 정책자금 대출 잔액이 존재하는 경우 신규 대출예정액을 합산하여 한도를 산정합니다.
운전자금과 시설자금을 합산한 총한도는 기업당 최대 10억원 이내로 한도가 책정됩니다.
자금 종류별 한도
| 자금 종류 | 2025년 기준 한도 |
| 일반경영안정자금 | 연간 최대 7,000만원 |
| 소공인특화자금 | 운전: 연간 최대 1억원 시설: 연간 최대 5억원 |
| 청년고용연계자금 | 최대 7,000만원 |
| 장애인기업지원자금 | 최고 1억 원 |
| 긴급경영안정자금 | 한도내 별도산정 |
- 동일기업(개인, 법인) 기준이며, 자금별 대출잔액을 합산하여 한도 내에서 운용됩니다.
소상공인정책자금 대리대출 신청방법
신청방법
- 지원대상 확인서 발급 신청
- 소상공인정책자금 사이트에 회원가입 후 로그인
- 대리대출 신청 페이지에서 사업자 번호 및 자금종류 선택
- 신청서 작성
- 필요 서류 업로드(사업자등록증, 신분증, 매출자료 등)
- 신용보증서 발급(신용보증서가 필요한 경우)
- 신청서: 지역신용보증재단, 신용보증기금, 기술보증기금
- 온라인 또는 방문 접수 가능
- 은행 대출 실행
- 국민은행, 농협 등 18개 주요 금융기관
- 지원대상 확인서와 보증서를 가지고 은행 방문
- 대출 신청 및 심사
신청 시 유의점
- 지원대상 확인서 발급
- 모든 서류는 발급일 1개월 이내 서류만 인정됩니다.
- 대표자 본인 신청이 원칙
- 신청 완료 후 결과는 문자 또는 알림톡으로 안내됩니다.
- 신용보증서 발급
- 부동산 등 담보가 없을 경우엔 보증기관의 보증이 필수
- 은행 대출 실행
- 은행별로 세부 조건이 다를 수 있음
- 대출금은 지정용도 외 사용 불가
- 분기별 또는 연도별 예산 한정
- 지원대상 확인서 발급도 선착순으로 마감될 수 있습니다.
대리대출 25년 변경점
특화자금 신설
청년고용 연계 자금 신설
만 39세 청년을 고용했거나 고용할 예정인 소상공인에게 금리 우대 및 보증 연계 혜택을 주는 제도가 신설되었습니다. 실제 청년 고용이 확인되면 추가 혜택도 존재합니다.
장애인기업 지원 자금 신설
장애인복지카드, 국가유공자 증서, 장애인기업 확인서가 있는 소상공인은 최대 1억원 대출과 금리 우대 혜택이 주어집니다. 일부 지자체를 통해 지방보조금과 세제 감면 혜택도 받을 수 있습니다.
소공인 특화 자금 마감 방식 변경
마감일이 있었던 기존 방식에서 상시 접수로 변경됩니다. 예산 소진 전까지 수시로 신청할 수 있습니다.
마치며
오늘은 소상공인정책자금 대리대출에 대해 자세하게 알아봤습니다. 대리대출은 직접 대출보다 상대적으로 대출심사 난도가 낮기 때문에 현재 대출이 필요한 소상공인분들께 큰 도움이 될 것이라고 생각합니다.
이번 글이 대리대출을 이해하는 데 도움이 됐으면 좋겠습니다.
글 읽어주셔서 감사합니다.